Cálculo de hipotecas

La crisis hipotecaria que estamos viviendo se ha saldado con numerosas quiebras financieras, nacionalizaciones bancarias o constantes  desahucios. Todo curiosamente en países desarrollados donde la educación se da por consolidada. 

Al pedir una hipoteca, hay que saber que los bancos no son asesores personales que miran por el bien de tus finanzas sino comerciales de productos que intentan sacar el máximo beneficio para sus accionistas. En esta línea aparecieron las hipotecas de alto riesgo. Préstamos económicos especiales utilizados para la adquisición de vivienda, y orientados a clientes con precaria solvencia, por lo general elevado desconocimiento y por tanto con un nivel de riesgo de impago superior a la media del resto de créditos. Su tipo de interés era más elevado que en los préstamos personales (si bien los primeros años tienen un tipo de interés promocional), y las comisiones bancarias resultaban más gravosas. 

¿Dónde está el problema? El problema surge cuando el inversor desconoce el verdadero riesgo asumido. Por eso, al pedir información sobre qué hipoteca nos pueden conceder, es aconsejable no solo escuchar lo que te ofertan desde su punto de vista, sino tener los deberes hechos y calculado cual será el coste aproximado de lo que se está solicitando antes de visitar una entidad bancaria. A partir de aquí es muy fácil establecer una comparativa.

Fuente de la Imagen: Banco de imgenes y sonidos del Instituto de Tecnologías Educativas (Ministerio de Educación)


Práctica Destinada a: alumnos de 4º de ESO  


1.- Obtención de los datos necesarios.

Supongamos que necesitamos adquirir un inmueble. Como lo habitual es no disponer de la cantidad de dinero necesario para pagar al contado dicho inmueble, normalmente se realiza una hipoteca. En las prácticas que realizaremos a continuación vamos a realizar una simulación de la hipoteca.

Nota: si en lugar de una vivienda, vamos a comprar (por ejemplo) una moto, y para ello necesitamos un préstamo personal, el cálculo se realiza de la misma manera (exceptuando el tema de los impuestos).

ACTIVIDAD 1.- Abre una hoja de cálculo y anota los siguientes datos (al final de este documento podemos encontrar enlaces donde buscar la información necesaria):
  • Cantidad de dinero que tenemos ahorrada: 10.000 €
  • Precio del inmueble: 100.000 €
  • Suponiendo que el inmueble es usado, que busquen los impuestos que han de pagar de ITP en Andalucía por adquirir dicho inmueble. 
  • Calcular los gastos de notaría y registro.
  • Buscad qué tipo de interés nos cobrará un banco actualmente para una hipoteca. 
  • Calculad cúanto dinero necesitamos en total. 
Total= Precio Inmueble – cantidad ahorrada + ITP + notaría + registro.


ACTIVIDAD 2.- Responde a las siguientes cuestiones, brevemente en la misma hoja de cálculo: ¿Qué es el EURIBOR?. ¿Permanece fijo o varía?. ¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?.

2.- Pensemos cúanto nos costará nuestra hipoteca.

ACTIVIDAD 3.- Supongamos que vamos a pedir una hipoteca a 20 años. Anota este dato en la misma hoja de cálculo anterior.

Con los datos que tenemos ya apuntados (Total precio inmueble, años amortización, interés que nos cobrarán), hacer una estimación (NO BUSCAR INFORMACIÓN EN INTERNET) de cuánto creemos que tendremos que pagar todos los meses.



3.- ¿Cuánto nos cuesta la hipoteca realmente?

Es probable que en los cálculos que has realizado anteriormente no hayas tenido en cuenta una serie de detalles que influirán decisivamente (para incrementarla), en el coste mensual de nuestra hipoteca. Veamos cuál es el coste real...

ACTIVIDAD 4: entra en la web (simulación de hipotecas): https://www.easycalculation.com/es/mortgage/amortization.php,
  • Coloca en el simulador de hipotecas todos los datos que previamente hemos recopilado. 
  • Pega en la segunda hoja de vuestro documento de hoja de cálculo, la tabla de amortización obtenida en la web.
ACTIVIDAD 5: contesta a las siguientes preguntas:
  • ¿Los cálculos que tú realizaste por tu cuenta se asemejan a los de la calculadora de hipotecas? 
  • ¿Qué significa la columna “Principal Pagada” del cuadro de amortización?. 
  • ¿Y la columna “Pago Interesado”?.
Si te fijas, la suma de las dos columnas es igual a la mensualidad a pagar. A este tipo de sistema de amortización, donde todos los meses se paga lo mismo, se le denomina “sistema de amortización francés”. Actualmente es el más común.

ACTIVIDAD 6: el sistema de amortización alemán es menos común. Descárgate la siguiente hoja de cálculo (www.asba-supervision.org/PEF/calculadoras/sistema-aleman.xls), y rellena la hoja con los mismos datos que utilizaste en la actividad 4. Compara las mensualidades de un sistema y el de otro. ¿Cuál te gusta más?.


ACTIVIDAD 7: pregunta a tu profesor todas las dudas que te hayan surgido.


 4.- Información Adicional: 
Hoy se ha sentado a nuestra mesa: Felipe J. Romero Salas
Profesor de Informática del IES Albero 

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Campus tecnológicos sólo para chicas

Elena Merelo (17 años) empezará 2º de Bachillerato el próximo mes de septiembre. Será, junto a su hermana melliza, la única chica de su clase en el instituto.

Ninguna otra adolescente quiere cursar la modalidad de Ciencias y Tecnología. Elena tiene muy claro que irá a la universidad el año que viene y que estudiará un doble grado de Informática y Matemáticas. «Yo creo que las chicas no escogen carreras técnicas porque no conocen a otras chicas que las hagan. Yo misma me habría inclinado por Psicología, si no fuera porque mi padre me metió en este mundillo y comenzó a llevarme con él a congresos desde los seis años».

El padre de Elena es Juan Julián Merelo, catedrático de Arquitectura y Tecnología de Computadores y promotor del Campus Tecnológico para Chicas que, desde hace dos veranos, organiza en la Universidad de Granada. Elena participó el año pasado en el campus como alumna y éste ha sido monitora. Todas las asistentes son chicas de entre 14 y 18 años y llegan desde distintos lugares de España. El programa es gratuito y se ofertan 30 plazas. Hay una lista de espera bastante larga. Juan Julián Merelo, (que también dirige la Oficina de Software Libre de la Universidad de Granada), admite que recibe muchas críticas por el hecho de que el campus sea sólo para mujeres. «Nos dicen que discriminamos, pero ésta es una iniciativa concreta para un colectivo que lo necesita más que otro. Si el campus fuera mixto, se llenaría de chicos. Y no lograríamos aumentar la diversidad en las carreras técnicas, que es lo que pretendemos». Explica que el programa consiste en «talleres fundamentalmente prácticos». «Pretendemos que las chicas estén en un ambiente agradable, que sepan que pueden hacer lo que se propongan y que vean que lo que hacen tiene una utilidad práctica». Hace unos días, las alumnas presentaron sus proyectos: un guante de Ironman con articulaciones que se mueven, ropa inteligente que se ilumina y un robot que puede ser dirigido desde un móvil. Cada vez están surgiendo más iniciativas en España para fomentar entre las estudiantes preuniversitarias el interés por las STEM.

 Estos programas tienen más tradición en EEUU (la Nasa, por ejemplo, tiene dos que se centran en las chicas, a las que llaman girl scouts astronauts); en Canadá (el Futures in Skilled Trades and Technology Program y los Youth Apprenticeship Programs), y en Australia (Restoring the focus on STEM in schools initiative). En Alemania es al revés: hay programas para que los chicos vayan más a carreras que tradicionalmente han sido de chicas (New paths for Boys y Boys' Day). En España, las escuelas técnicas de las universidades de Valencia, Zaragoza, Oviedo y Rovira i Virgili han celebrado un Girls' Day para atraer a más alumnas. Y está, por otro lado, Girls in Tech Spain, una organización para «hacer más visibles a las mujeres en tecnología y emprendimiento», según explica la británica Molly Sears-Piccavey, una de sus cuatro fundadoras. El rector de la Universidad Politécnica de Madrid, Carlos Conde, cuenta que organizan campamentos tecnológicos para chicos y chicas, visitas a colegios y una feria de aprendices de 12 a 17 años. En la Universitat Politècnica de Catalunya, por su parte, buscan la «paridad» de género en las presentaciones sobre las carreras, tal y como explica su vicerrectora, Maribel Rosselló.

Fuente: Extracto obtenido del artículo "¿Por qué las chicas no quieren ser ingenieras?" de la edición digital del mundo. En el siguiente enlace se puede leer el artículo completo. elmundo.es












Si quieres más información acerca del Campus Tecnológico UGR para chicas puedes consultar su web: http://cs4hs.ugr.es/
o a traves de su twitter: @UGRingenieras

Material de trabajo en el aula: Preguntas a desarrollar (en pdf) 
 
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